ファイナンシャルプランナーさん持病があるのですが、団信って大丈夫ですか？

住宅購入の夢が膨らみ、いよいよ物件探しや資金計画が具体化してくると、避けて通れないのが住宅ローンの審査です。その中でも、持病をお持ちの方や過去に大きな病気を経験された方にとって、最大の懸念点となるのが「団体信用生命保険（団信）」への加入ではないでしょうか。ほとんどの民間金融機関では、この団信への加入がローン実行の必須条件となっているため、健康状態に不安があると「自分にはマイホームを持つ資格がないのではないか」と、つい弱気になってしまうものです。しかし、結論から申し上げれば、持病があるからといって即座に住宅購入を諦める必要は全くありません。

そもそも団信とは、住宅ローンの契約者に万が一のことがあった際、保険金でローンの残債を完済し、家族に住まいを残すための大切な仕組みです。生命保険の一種であるため、加入時には現在の健康状態や過去の病歴をありのままに伝える「告知」というプロセスが発生します。ここで多くの方が誤解されがちなのが、審査の厳しさです。保険会社がチェックするのは単なる病名の有無だけではありません。現在の症状がどの程度安定しているのか、処方されている薬の種類や量、そして直近の検査数値は適正かといった、多角的な視点から「将来の死亡リスク」を判断します。

たとえば、高血圧や糖尿病といった生活習慣病を抱えていたとしても、適切に服薬し、数値が安定していれば、通常の団信の審査を通過するケースは決して珍しくありません。逆に、告知をためらって事実を隠してしまう「告知義務違反」こそが、将来の保険金支払いを拒絶される最大のリスクとなります。ありのままを正直に、かつ詳細に伝えることこそが、結果として自分自身と家族を守る最短ルートになるのです。病名だけでなく「直近の数値」や「通院頻度」まで丁寧に記入することで、保険会社の判断もより正確になり、承認の可能性を広げることができます。

もしも、健康状態が原因で一般的な団信の審査に落ちてしまったとしても、次の手立ては残されています。その代表格が「ワイド団信」と呼ばれる商品です。これは、引き受け基準を緩和することで、従来の団信では加入が難しかった持病を持つ方でも受け入れられるように設計された保険です。適用には金利が年0.2%から0.3%ほど上乗せされるというコスト面の違いはありますが、これにより糖尿病や肝機能障害、あるいは過去のがん既往歴がある場合でも状況によってはローンを組める可能性が高まります。最近では、より多くの金融機関がこのワイド団信を取り扱うようになっており、持病を持つ方にとっての選択肢は着実に増えています。※ワイド団信も加入できないケースもあります

持病の内容によっては、特定の病名が出ただけでインターネット上の掲示板などでは「絶対に無理だ」と書かれていることもあります。しかし、団信の審査基準は保険会社ごとに独自に設けられており、A社で否決されてもB社では承認されるということが往々にして起こります。ネット上の不確かな体験談に惑わされ、自分だけで判断を下してしまうのは非常に危険であり、機会損失にもつながりかねません。あなた様に必要なのは、個別の状況を正確に把握し、どの金融機関や保険会社であれば可能性があるのかを見極めるプロの視点です。

住宅購入は人生における大きな決断ですが、健康上の不安はそのハードルの一つに過ぎません。まずは、これまでの治療経過や現在の数値を整理し、信頼できる専門家に相談することから始めてみてください。フラット35のように団信加入が任意となっている選択肢も含め、プロのアドバイザーはあなたの状況に合わせた「第2、第3のプラン」を提示してくれるはずです。一人で悩む時間を、具体的な対策を練る時間へと変えていきましょう。

持病があるからといって、理想の暮らしを諦める必要はありません。大切なのは、自分の健康状態を正しく把握し、それを適切に伝える準備を整えることです。団信には引き受け基準を緩和したタイプもあり、金融機関によっても判断は分かれます。まずは専門家へ現状をありのままに相談し、一つひとつ不安を解消しながら、あなたにとって最適なローンの形を模索していきましょう。

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一般社団法人 住宅購入支援協会 代表理事
住宅購入カウンセラー
ファイナンシャルプランナー（FP）
宅建業従事者
小日向 邦夫

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