マイナス金利と住宅ローン

>>【最新情報はこちら！】日銀がマイナス金利解除を決定！住宅ローンの金利は今後どうなる？

「2016年1月下旬の日銀政策決定会合で、マイナス金利の導入が決定した」という発表がありました。その前から多数の報道機関から「マイナス金利を導入か？」などの報道があり、そこで初めて『マイナス金利』という言葉を目にされた方も多いのではないでしょうか。

ところで『マイナス金利』って何かご存知ですか？「最近よく見るけれど、よくわからないな」という方が大部分なのではないかと思います。それもそのはずです。マイナス金利の導入は、日本では過去に例がありません。史上初の試みなのです。
それでは、そんな『マイナス金利』は、私たちの暮らしにどんな影響を及ぼすのでしょう。「私たちの預金は大丈夫？」「住宅ローンはどうなるの？」といった「？」がたくさんだと思います。ここからは難しい言葉ではなく、できるだけわかりやすい言葉でお伝えしていければと思います。

私達が銀行にお金を預けると、少しですが利子が付きます。預けたお金は少しずつ増えていきますよね。金利がプラスだから、少しずつでも利子が付き、預金が増えていくわけです。
では、マイナス金利だったら・・・？利子はマイナスです。お金を預けても利子がマイナスなので、預けたお金が少しずつ減っていくことになります。単純には、これがマイナス金利、というものです。

預金が減ってしまう！と心配になった方、ちょっと待ってくださいね。今回の『マイナス金利政策』は、日本銀行と各金融機関の間での話なので、今すぐに私たちが利用している銀行口座からお金が減りますよ、という話ではありません。
日本銀行(日銀)は、「個人の預金金利はマイナスにならないの？」という質問に対し、「ヨーロッパでは日銀よりも大きなマイナス金利にしていますが、個人預金の金利はマイナスになっていません」と回答しています。

参考「日本銀行：5分で読めるマイナス金利」
https://www.boj.or.jp/announcements/education/exp/exp01.htm/

日本の金融機関は日本銀行(日銀)に口座を持っていて、お金を預けています。日本銀行（日銀）は金融機関に対して、「これまでに預かっているお金には、今まで通りの金利（プラス金利）で利子を付けますが、これから新規で預かるお金には、マイナス金利(-0.1%)を適用します。マイナスですから、あなたが負担して下さいね。」と通知した、ということです。私たちが利用している銀行の口座からお金が減っていく、という話には直接つながりません。

金融機関としては、日本銀行(日銀)にお金を預けても、利子でお金が増えるどころか減ってしまうので、「日本銀行(日銀)にお金を預けるのはやめて、他のところで運用しよう！」となります。具体的には、企業へどんどんお金を貸して金利収入を得よう、という動きになります。
日本銀行(日銀)にお金を預けておくのではなく、市場でお金を動かし、一般企業がお金を借りやすくして、企業の設備投資や賃上げを後押しすること、いわゆる“景気を刺激すること”がマイナス金利の目的なのです。

マイナス金利は金融緩和策のひとつです。先にもお話しましたが、マイナス金利によって市場でのお金の動きを活発にし、企業の設備投資や賃上げを後押しすることが第1の目的といえます。しかし、さらにその先には「アベノミクス3本の矢 : 物価上昇率2%に近づける」という大きな目的もあるのです。

2008年のリーマンショック以降、日本銀行はゼロ金利政策をとり、金利をきわめて0に近い状態にしていました。これ以上金利を下げることは難しいため、これまでの3年間、大規模な金融緩和をしてきました。『量的・質的金融緩和』や『異次元緩和』といった言葉を聞いたことのある方も多いと思います。

量的緩和・質的緩和のどちらも、市場にお金を出回らせることを目的とした政策でした。それでも「そろそろ限界だろう」「次に打つ手はあるのか？」と言われていました。そこで発表されたのが『マイナス金利の導入』です。それにより現在は『マイナス金利付き 量的・質的金融緩和』となりました。

日本銀行(日銀)と金融機関との間で、マイナス金利になったことで、金融機関ほどではありませんが、私たちと金融機関の間の金利にも影響が出ています。
これまでより預金利子は引き下げられましたが、現在のところマイナス金利にはなっていません。しかし、将来的にはマイナスになることもあるかもしれません。
住宅ローンや自動車ローンの金利もさらに低くなって借りやすくなる反面で、預金利子の金利がさらに下がる可能性は十分に考えられます。

金融機関はさまざまな対応を迫られます。日本銀行(日銀)へお金を預けても、金利がマイナスになり利息での「収入」は減るため当然のことでしょう。
しかし、住宅ローンの金利が下がることで、住宅ローンの契約がしやすくなり、不動産業界はいい影響を受けると思われます。航空業界や観光業界にもいい影響が及ぶと見込まれています。

『マイナス金利政策』の導入により、金融機関は住宅ローンの金利を下げてきています。住宅購入を検討されている方には、強い後押しになりそうですね。
現在、住宅ローンをご契約中で「借り換えた方がいいの？」と気になっている方もいらっしゃるかもしれません。ただ、住宅ローン金利が下がったから借換え、という目先の金利だけに踊らされないようにしたいものです。住宅ローンの借り換えには、借り換えの手数料など、ぱっと見ただけでは見えない費用がかかります。
住宅購入カウンセラー/ファイナンシャルプランナー(FP)という専門の立場としては、ご自身の生活やこれからの計画など、ライフプランを見直したうえでの借り換えをオススメします。

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一般社団法人 住宅購入支援協会 代表理事
住宅購入カウンセラー
ファイナンシャルプランナー（FP）
宅建業従事者
小日向 邦夫

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