住宅専門ファイナンシャルプランナーが最も伝えたい、住宅ローン破綻の原因と対策

住宅購入は人生最大の喜びの一つですが、その裏側にある「住宅ローン破綻」のリスクを正しく理解しておくことは、住宅購入の第一歩です。せっかく手に入れたマイホームを手放す事態は、誰だって避けたいもの。今回は、破綻の原因から、万が一の際の流れ、そして未然に防ぐための「ライフプラン」の重要性について解説します。

破綻の理由は、大きく分けて「収入の減少」と「支出の増加」の2つに集約されます。

• 予期せぬ収入減： 勤務先の業績悪化やリストラ、病気やケガによる離脱です。特に「ボーナス払い」に依存した計画は、支給額の変動で一気に破綻のリスクが高まります。
• ライフステージの変化： 教育費の増大や親の介護など、購入当初に想定しきれなかった支出が家計を圧迫します。
• 離婚による計画崩壊： 近年増えているのが、ペアローンを組んだ夫婦の離婚です。家を売ってもローンが残る「オーバーローン」状態では、返済トラブルが起きやすくなります。

銀行が提示する「借りられる額」は、年収に基づいた機械的な基準に過ぎません。あなたの生活スタイルや趣味、将来の教育方針までは考慮されていないのです。
一方の「返せる額」とは、現在の生活水準を維持しつつ、将来の貯蓄も並行できる金額のこと。このミスマッチを埋めるには、物件探しを始める前に「ライフプラン」を作成することが不可欠です。 キャッシュフロー表を作り、将来の収支を可視化しましょう。「もし金利が上がったら」「収入が減ったら」というリスクシナリオを事前にシミュレーションし、返済比率を適正範囲内に抑えることが、安全な住まい探しの土台となります。

万が一、返済が滞ると、一般的に半年から1年をかけて以下のようなステップで進みます。

1. 督促（1〜3ヶ月）： 銀行からハガキ等で支払いを求められます。
2. 期限の利益の喪失（3〜6ヶ月）： 分割払いの権利を失い、ローン残金の一括返済を求められます。
3. 代位弁済（6ヶ月前後）： 保証会社が銀行へ肩代わり返済を行い、債権が回収のプロに移ります。
4. 競売（6ヶ月〜1年）： 裁判所の手続きにより家が強制売却されます。市場価格の6〜7割程度で落札されることも多く、家を失った後も多額の借金が残るリスクがあります。

 住宅購入の成功は、物件選びよりも前に「いくらまでなら、自分たちの理想の生活を壊さずに返していけるか」を正しく把握することから始まります。
銀行から提示された「借入可能額」をそのまま予算にするのではなく、まずは自分たちのライフプランに基づいた「適正予算」を算出しましょう。数字の裏付けがある予算設定こそが、将来の不安を解消し、心から安心して暮らせる家づくりの土台となります。
「借りられる額」に合わせるのではなく、「自分たちの人生」に住宅ローンを合わせる。この視点を忘れないでください。

埼玉県近郊の住宅購入・住宅ローンの無料相談はこちらからご予約ください。

一般社団法人 住宅購入支援協会 代表理事
住宅購入カウンセラー
ファイナンシャルプランナー（FP）
宅建業従事者
小日向 邦夫

人気コラムベスト５

1. ファイナンシャルプランナーさん年収700万円で住宅ローン5000万円を組んでも大丈夫ですか？ 初めての住宅購入は人生の大きな決断です。特に、年収700万円前後の収入で住宅ローン5000万円もの借入をしても大丈夫なのか、続きを読む
2. 住宅購入で「頭金を入れるケース」「頭金を入れないで資産運用するケース」徹底比較 住宅購入を検討している人々が抱える大きな悩みのひとつが、「住宅ローンの頭金をどうするか」という問題です。続きを読む
3. ファイナンシャルプランナーが解説、インフレ・ハイパーインフレに強い資産4選とは！？ 世界的な資源価格の高騰や円安の影響で、日本の物価は上昇傾向にあります。インフレ（物価上昇）は、通貨の価値を低下させ、続きを読む
4. 住宅購入には物件価格以外にどんな費用がかかるの？ 住宅購入サイトで家を探すとき、まずは「浦和駅徒歩15分新築戸建て5500万円」「JR京浜東北線大宮駅徒歩3分中古マンションファミリータイプ3LDK4000万円」というような、続きを読む
5. 【2025年】全国・埼玉県の住宅補助金制度を徹底解説！新築・リフォームで最大限に活用するポイント 2025年にマイホームの新築やリフォームを計画されている方へ。住宅の省エネ性能向上を国が後押しする今、過去にない規模の補助金制度が続きを読む