住宅ローンは何年で返済したら良いの?
ファイナンシャルプランナーがお伝えする繰り上げ返済の方法とタイミングとは?

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執筆者

一般社団法人 住宅購入支援協会 代表理事
住宅購入カウンセラー
ファイナンシャルプランナー(FP)
小日向 邦夫 が執筆しました。

住宅ローンは35年という長期間に渡り返済が続いていきます。その間に、定年や金利変動などによってローンが払えないという可能性もゼロではありません。
また、住宅ローン返済中にまとまったお金の用意ができたときに、繰り上げ返済をするか否か決めかねてご相談をいただくケースもございます。
最近は特に金利に動きが見られ相談件数が増えていますので、今回の記事では、簡単に、繰り上げ返済の種類や、影響などをご紹介いたします。

返済期間短縮型返済期間短縮型

返済期間短縮型は、繰り上げ返済によってローン期間を短縮できる方法となります。
例えば、35歳の方が35年ローンで借り入れをした場合70歳まで返済が続きます。しかし期間短縮型の繰り上げ返済によって返済期間を5年短縮できると、定年後の生活に不安を残さずに済みます。もっと若い年齢から住宅ローンを組んでいる方の場合も、住宅ローン完済後の収入を老後資金として貯蓄したり、住宅の改修にまわしたりすることもできます。

返済額軽減型返済額軽減型

返済期間短縮型は、繰り上げ返済によって毎月の返済額を減額する方法です。
家計の中で自由に出来る資金を残しておきたい場合などにおすすめで、「期間短縮型」と比べると繰り上げ返済の効果を実感しやすいのが特徴です。

繰り上げ返済のメリットとデメリットを纏めると以下のようになります。

期間短縮型について

✔ メリット

  • 支払い利息の軽減効果が大きい
  • 定年後など収入減少前に返済完了を目指せる

✔ デメリット

  • 月々の返済額が変わらないため繰り上げ返済の効果を実感しにくい
  • 自由になる手元の資金が減る
  • 金融機関によっては手数料がかかる可能性がある

返済額軽減型について

✔ メリット

  • 毎月の家計の負担を軽減できる
  • 月々の教育や趣味にまわすお金を増やせる

✔ デメリット

  • 期間によっては住宅ローン減税が適用されなくなる場合がある
  • 自由になる手元の資金が減る
  • 金融機関によっては手数料がかかる可能性がある

繰り上げ返済分のお金は元金に充当されてその後の利息を減らすことができるので、出ていく総額を考えると早めに返済しておく方が得と考えることもできますが、得な面ばかりではありませんので、その後の家計への影響をしっかりと予測して繰り上げ返済を組み込んでいくことが重要です。

住宅購入当初から、繰り上げ返済を想定してライフプランを作成するご相談者様も多く、毎月積み立てをして5年目、10年目という節目にシミュレーションの見直しと具体的な繰り上げ返済額の相談にいらして下さいます。
また、相続や贈与などで当初予定していなかったお金が入ってくるケースも有りますので、そのまま貯金をしておくか、住宅ローンに充当するかをご相談にいらっしゃるケースもございます。
各家庭の状況によって最善の選択を判断する基準は異なるため、弊社にご相談いただいた方にはいつも「返済額」「返済期間」「残期間の元金の設定」「利率」のような数字の面だけでなく、現在のご家族の状況と将来のライフプランを念頭に置いて検討することをおすすめしております。

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