埼玉県のファイナンシャルプランナー（FP）による住宅購入・住宅ローン相談
おうちの買い方相談室 さいたま

住宅ローンの組み方には、夫婦二人で借りる方法があることをご存じでしょうか。
以前は、夫が住宅ローンの契約者となり名義も夫一人とするケースが一般的でしたが、共働きが当たり前になった現在は、「収入合算」「ペアローン」「連帯債務」など夫婦二人で住宅ローンを組む方法を選択する方も増えてきています。

【収入合算】
一定の収入がある親族の収入をローン契約者の収入に合算する組み方です。
収入合算者は、連帯保証人になる必要があります。
【ペアローン】
夫婦それぞれがローン契約者となる住宅ローンの組み方です。
【連帯債務】
一つのローン契約に対し、ご夫婦両方が全額の債務を負います。

◆それぞれの住宅ローンをご契約される場合の相違点◆

	事務手数料・ 印紙代	住宅ローン 控除	団信の 保証範囲
収入合算	一人分	一人分	契約者死亡時
ペアローン	二人分	二人分	死亡した方の ローンのみ
連帯債務	一人分	二人分	主契約者死亡時

※連帯債務での団信は、民間の金融機関では取り扱いがあまり多くありませんが、フラット35でご利用可能です。

夫婦二人で住宅ローンを組むと、一人の収入で審査するよりも借入限度額を増やすことができ、住宅の選択肢の幅が広がります。また、住宅ローン減税や給付金をご夫婦それぞれで受けることができるというメリットもあります。
しかし、将来的に子育てや介護などでお仕事をセーブする可能性を想定せず負担割合を決めると、返済割合が崩れたときに「贈与」とみなされ、税金がかかってくるケースがあることを、夫婦で借り入れをする場合の注意点としてお伝えします。さらに、所得税・住民税の節税の点では、ご夫婦で収入額に差がある場合、均等に住宅ローンを組むのではなく住宅ローン控除枠を上手に使える配分を考える必要があります。
また、住宅ローンの種類は、途中で変更したくても、借り入れまでのスケジュールの都合で変更できないケースもありますので、事前に住宅ローンの専門家に相談した上で、必ず方向性を決めてからお申込み下さい。

ご結婚後の住宅購入には、「両親と同居する」「転勤が多いからしばらく賃貸でいい」「通勤に便利な首都圏に住みたいので中古マンションを購入しよう」「都心から少し離れてでも一戸建てに住みたい」・・・など、いろいろなご希望が挙げられます。また、「結婚して5年間で頭金を貯めよう」「６０才までに住宅ローンを完済できるように資金計画をたてよう」というように、購入時期や資金繰りなどもご夫婦で考えられると思います。

弊社で作成するライフプランシミュレーションは、住宅購入と住宅ローンについての知識と経験が豊富なファイナンシャルプランナー（FP）が、ご家族一人一人のお仕事、学校、趣味などをお伺いし、現在と将来の収入や支出を予測し、住宅購入資金を試算し、無理なく返済ができるよう、頭金、月々の返済額、ボーナス月の返済額の配分をご提案します。
予算とご希望にそった住宅のご紹介もしますので、是非、一度ご相談下さい。

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一般社団法人 住宅購入支援協会 代表理事
住宅購入カウンセラー
ファイナンシャルプランナー（FP）
宅建業従事者
小日向 邦夫