コロナウイルスの影響による住宅ローン破綻のリスクと救済制度について

新型コロナウイルスは日々の生活に制限をかけているだけでなく、経済にも大きな影響を与えています。会社の業績悪化による事業縮小や休業などの影響により、今後収入が減少する可能性は否めません。
助成金や休業補償を受けることで生活を維持していくことは可能かもしれませんが、住宅ローン返済は続いていきます。
ご相談者様の中には、住宅ローン返済が滞った場合にどのようなことが起こるのか詳しくご存知ない方も多くいらっしゃいますので具体的にどのような流れになるのかご説明します。

このようにわずか3か月で催促状が届き、そのままの状態で放置すると6か月後にはローンの残金が一括請求され、任意売却や競売にかけられるという形になります。

また、延滞した場合は優遇金利の対象から外れる可能性があります。

「金利優遇制度」について

今回のように経済にも大きな影響を及ぼしている事象の場合は、住宅ローン返済についても何かしらの救済措置がなされる可能性もありますが、通常は延滞すると「金利優遇制度」の適用が外れてしまいます。住宅ローンの契約書に「住宅ローンを滞納した場合は金利優遇の対象外となります」という記載がないかご確認下さい。ほとんどの方が住宅ローンを組む際はこの「金利優遇制度」を利用して低い金利で借り入れをしていますので注意が必要です。優遇措置の対象とならなくなった場合、3000万円の借り入れ時には下記のように月々の返済が3万円近く増えるのです。

一時的な滞納だとしても、優遇金利が適用されなくなってしまった場合、適用金利が上昇し、返済総額が増加するためその後の返済計画が崩れていきます。
延滞になる前に、必ず金融機関に確認をしましょう。

金融機関にもよりますが、万一の場合の救済制度を用意しているケースがあります。
特にフラット３５で借り入れを行っている場合には支援策が明確に示されています。
https://www.flat35.com/user/henkou/hensai_komatta.html

もしも、住宅ローン破綻が起きてしまうと、家は競売にかけられて失い、住宅ローンの残金は残る・・・という結果になりかねません。
そうならないためにも、住宅ローンを申し込む時に、下記の3つの重要ポイントを組み込んでライフプランシミュレーションを作成することが必要なのです。

1. 今後のお金の流れの見える化して適正金額を把握する
2. これからの人生においてのリスクを想定した資金計画を試算
3. 現在の家計支出において無駄がないか見直し

いずれも、ご家庭ごとに異なる収入の状況、家族構成、将来の希望、現在の生活環境など・・・を綿密に分析する必要があります。
簡易的な住宅ローン返済額のシミュレーションではそこまで詳細に分析することはありませんが、ファイナンシャルプランナー(FP)にご相談いただきますとご相談者様に寄り添って調査をしますので、初めて住宅を購入する方も安心していただけると思います。

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一般社団法人 住宅購入支援協会 代表理事
住宅購入カウンセラー
ファイナンシャルプランナー（FP）
宅建業従事者
小日向 邦夫

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